数据来源：金融监管总局
进入夏季，台风、强降雨等天气多起来，防灾减损是人们关心的话题。今年，不少地方探索提高防范应对自然灾害能力新法子：安徽黄山市探索“看雨赔付”的气象指数巨灾保险，一定时段降雨量达到阈值即赔，资金用于灾后公共设施修复重建、社会救济等；四川攀枝花市盐边县农业巨灾险则能为遭受旱涝灾害的农户给予一定赔付，保障农民收益……巨灾险实践不断创新落地，越来越多地受到社会公众关注。
巨灾保险是指将因发生地震、台风、洪水等自然灾害造成的财产损失、人员伤亡风险，以保险形式进行风险分散和经济补偿。这有利于灾后及时为群众生活安置、生产恢复、设施抢修等提供资金保障，缓解财政救灾压力、补上保障缺口。同时，通过科技手段强化风险减量服务，保险业能有效降低因灾损失风险，筑牢防灾篱笆。
近年来，我国巨灾保险制度建设与实践探索加快推进。从区域试点到逐步扩面，涵盖多灾因的巨灾保险制度框架日趋成熟；指数化保险、综合巨灾险等定制化产品加快创新，突破定损瓶颈、缩短理赔周期；“政府+市场+公益”协同模式不断优化，推动扩大保障覆盖面。当前，我国极端天气事件多发频发，对提升灾害治理能力、筑牢民生保障底线、保障经济平稳运行提出更高要求，加快发展巨灾保险重要性日益突显。
也要看到，发展巨灾保险面临不少困难挑战。重大灾害“低频高损”特征导致行业承保压力大，风险分散机制有待完善；完善巨灾风险模型是巨灾险产品创新与风险管理的重要基础，为此，需进一步加强灾情数据共享与归集；百姓风险保障意识也要进一步提高，更好参与到巨灾险推广当中。破解这些难题，既需要政策支持引导，也需行业积极作为。要坚持政府推动、市场运作原则，统筹扩面与提质，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制，推动巨灾保险高质量发展。
完善巨灾保险体系，需要多方协同联动、凝聚政策合力。一方面，应加快夯实行业数字基础设施，打破数据壁垒，搭建统一高效的灾害数据共享平台，为巨灾保险创新发展和规范运行提供坚实支撑。另一方面，健全财政补贴、政策支持机制，探索通过建立风险分散基金、发行巨灾债券、推动组建相关保险共保体等方式，拓宽多层次风险分散渠道，提升行业整体承保能力。同时，加强科普引导，提升全社会风险保障意识，激发群众、企业参保积极性，营造风险共防、保障共筑的良好氛围。
作为供给主体，保险机构应在创新二字上下更大功夫，持续加强科技赋能，研发运用巨灾风险模型，搭建科学高效的风险评估与定损体系，简化理赔流程、提升赔付速度，确保灾后保障及时到位。紧扣地方灾害特点与百姓需求，因地制宜开发针对性强、普惠性高的巨灾保险产品。同时，加快转变服务理念，持续推动保险功能向灾前防灾减损延伸，加大风险排查、防灾辅导投入，从源头降低灾害损失。
从更广范围看，更好发展巨灾保险，也有利于促进应急领域科技创新和产业创新，撬动更多社会资源参与到防灾减灾救灾当中，提升全社会抗风险韧性。未来，统筹运用好金融保险、财政支持、科技支撑等多元工具，构建系统完备的灾害风险防控体系，将不断提高防范应对自然灾害能力，守护好人民群众生命财产安全，为经济社会高质量发展筑牢安全屏障。（屈信明）
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